Zašto Bi Milenijalci Definitivno Trebali Maksimalizirati 401 (k) Doprinos Sada

2024 Autor: Francis Oldridge | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-16 20:39

Više vijesti pišu priče o "mirovinskoj krizi" koja je trenutno suočena s milenijalcima. Je li kriza ili ne, može se raspravljati. O tome štede li milenijalci dovoljno za mirovinu, ne može se raspravljati. Oni nisu.

Većina milenijalaca (uključujući i mene) previše je zaokupljena svakodnevnom gužvom plaćanja stanarine, plaćanja rata studentskih zajmova i traženja povoljnog zdravstvenog osiguranja koje bi imalo veliku širinu pojasa za planiranje umirovljenja.

Nije da smo protiv planiranja mirovine, nego mislimo da to nije moguće s našim trenutnim primanjima.

Istina je da mirovinska kriza, iako stvarna, sigurno nije srušena na milenijalce. Cjelokupna konstrukcija oko dugoročnih pogodnosti na radnom mjestu - ona koja je uvjerila vaše roditelje da se odreknu svojih umjetničkih snova u korist stalnog posla s dobrim paketom pogodnosti - neprestano se raspetljava pred našim očima posljednja dva desetljeća. Američka vlada već danas uklanja beneficije ljudima koji crpe socijalno osiguranje; nova studija objavljena u Wall Street Journal-u predviđa da će sustav bankrotirati do 2026. U međuvremenu, mirovinski sustav bankrotira države i općine. Kao rezultat toga, ne samo da se mirovine više ne nude, već se ljudima oduzimaju postojeće mirovine.

Mnogi se u generaciji naših roditelja sada nose s tom stvarnošću, neki bolje od drugih. No, za njihovu djecu reakcija na situaciju koleba se između divljeg zaručenja socijalističke vlade i praznog pogleda. Ili mijenjamo sustav, ili ne možemo ništa učiniti. Obje reakcije završavaju ukrštanjem prstiju i Voltaireov povratak zadatku, tj. Prolaskom kroz radni tjedan.

Sve to vrijeme, zanemarujući vrlo moćan alat koji nam stoji na raspolaganju, sjedeći upravo tamo među našim sporazumima o radu i izjavama o prednostima.

Taj je alat 401 (k).

Što je 401 (k)?

Račun 401 (k) izvorno je izradila vlada kako bi pomogao radnicima koji rade kao ja, a vi planirate mirovinu. To je poseban štedni račun koji se ne oporezuje; drugim riječima, zadržavate više novca koji uštedite. 401 (k) postavlja i održava vaš poslodavac, bez obzira na iznos mjesečnog doprinosa koji odlučite. Taj se iznos automatski povlači iz vaše plaće - nikada neće doseći vašu plaću - i polaže se na račun 401 (k). A budući da se oporezujete samo na plaću od kuće, 401 (k) nudi dodatnu pogodnost smanjenja porezne obveze.

Kad ljudi govore o tome da “maksimalno iskoristite” svojih 401 (k), ono što oni podrazumijevaju doprinose maksimalnom iznosu dopuštenom zakonom ili vašim radnim mjestom. Od 2018. godine maksimalni iznos saveznog doprinosa iznosi 18.500 USD. (Povećavat će se svake godine s inflacijom.) Za većinu radnika maksimalni iznos koji će vam tvrtka dopustiti da doplatite 401 (k) iznosi između 10 i 15 posto vaše plaće.

Račun 401 (k) izvorno je dizajnirala vlada kako bi pomogao radnicima koji rade kao ja, a vi planirate mirovinu.

Prema Rachel Podnos, certificiranom financijskom planeru sa sjedištem u Washingtonu, DC, „Dopuštanje novčanog toka, svatko bi se trebao potruditi do maksimuma od svojih 401 tisuću. Možda neće biti moguće da ga svi maksimiraju odmah, ali potrudite se prema tome kako vam se prihod povećava."

Najbolje je započeti gdje god možete, čak i ako to za sada znači doprinos minimalnom iznosu. Zatim, svaki put kad dobijete povišicu, stavite polovicu iznosa povišice u svojih 401 (k) doprinosa. Čineći to svake godine, Podnos kaže, vaš će račun eksponencijalno rasti. „Umjesto da uz svaku promociju dobivate ljepši stan ili trošite više na odmore, ostanite pri svom trenutnom načinu života i povećajte svojih 401 (k) doprinosa, sve dok ga ne iskoristite. Čineći to, vidio sam kako ljudi stvarno grade bogatstvo."

Kako djeluje 401 (k)?

Svi znamo da bismo trebali štedjeti i ulagati novac, ali koliko nas zapravo to radi? Pogotovo kad je to tako lako potrošiti sve što nam ostane nakon računa na doping nove par slušalica, ugodan vikend izlet ili jednu previše rundi u najnovijem craft koktel baru.

To je najbolji dio o 401 (k): olakšava uštedu čineći je bezumnom. Automatsko postavljanje pologa znači da novac namijenjen doprinosu nikada zapravo ne prolazi kroz vaše ruke. Ako ga prije vremena oduzmete iz plaće, možete bez napora održavati odgovoran način života (npr. Živjeti s manje nego što zarađujete) umjesto da "zaboravite" (tj. Podlegnete iskušenju) i potrošite sve što napravite.

Ako postoji 401 (k), to je da je novac zaključan, da tako kažem. Iako postoje određeni planovi 401 (k) koji vam omogućuju da uzmete "zajam" za sebe u određene svrhe (poput računa za obrazovanje ili medicinu), većina naplaćuje kaznu za povlačenje sredstava prije nego što napuni 59 godina. To je zato što je cijela poanta ovaj račun nije samo štednja, već štednja za mirovinu.

To je najbolji dio o 401 (k): olakšava uštedu čineći je bezumnom.

Dobra vijest je da ćete do odlaska u mirovinu biti u nižoj poreznoj skupini, dijelom i kao rezultat 401 (k). Što znači da ćete zadržati više od svega ovog ušteđenog novca.

Ako radite s punim radnim vremenom gotovo bilo gdje, vjerojatno imate mogućnost 401 (k) računa koji je uključen u vaš paket pogodnosti. Ako ste poput većine milenijalaca (opet, uključujući i mene), znate dovoljno o ovoj vrsti računa da biste bili opasni … odnosno opasni po sebe. Budući da (ispravno) 401 (k) povezujete s umirovljenjem, ne ulažete puno razmišljanja ili truda u njegovo održavanje. Prema Vanguardovoj studiji, manje od polovice ljudi koji imaju na raspolaganju 401 (k) opciju uopće joj doprinosi. Oni koji doprinose imaju tendenciju postaviti i zaboraviti svoje doprinose u najnižem iznosu.

Ako ne iskoristite svojih 401 (k), znači propuštanje velike mogućnosti, a razlog se vraća u mirovinu.

Preispitivanje mirovine

Vrijeme je da prestanete razmišljati o mirovini jer ovo razdoblje u kojem predajete svoju hitnu kartu, prenosite sve kreativne snove koje niste ostvarili i nastanjujete se na stolici za ljuljanje na trijemu. Postoji razlog zbog kojeg se ljudi raduju mirovini: To je jedno od vaših života najbogatijih iskustava i prilika. Ali samo ako to dobro planirate.

Prije svega, morate biti zdravi da biste imali strahovitu mirovinu. A stvarnost je takva da će vam, bez obzira na to koliko ste hladno sokova konzumirali ili krugova stepenica u glavnim radnim godinama, trebati malo više zdravstvene zaštite nakon što dosegnete dob za umirovljenje.

"Medicinski troškovi iz džepa u mirovini su mjesto na kojem mnogi ljudi znatno podcjenjuju svoje troškove", kaže PamelYellen, financijski istražitelj sa sjedištem u SantFeu u Novom Meksiku. Prema njezinom istraživanju, 65-godišnjem paru koji sada odlazi u mirovinu trebat će 275 000 američkih dolara za pokrivanje troškova zdravstvene zaštite iz džepa, prema studiji Fidelity, a to ne uključuje starački dom ili kućnu zdravstvenu zaštitu. Znamo da ne želite čuti za to, ali vrijedi napomenuti da će barem 70 posto ljudi starijih od 65 godina trebati usluge dugotrajne njege, a više od 40 posto trebat će njegu u kućama za starije osobe, prema američkom ministarstvu zdravstva i ljudskih usluga - a Medicare ne podmiruje te troškove. Ako je Medicare uopće prisutan kad smo napunili 65 godina.

Postoji razlog zbog kojeg se ljudi raduju mirovini: To je jedno od vremena vašeg čitavog života najbogatijih iskustvima i mogućnostima.

Drugo, vjerojatno želite barem održati svoj trenutni način života, ako ne i poboljšati ga, tijekom svojih godina umirovljenja. Razmislite što biste htjeli raditi sa svim tim slobodnim vremenom, nakon što ga dobijete. Putovati? Kupiti zemlju na kojoj možete uzgajati lame? Naučite svirati bubanj iz 28 dijelova kako biste mogli podržati Dave Matthews tribute bend? Dovraga, možda želiš biti ona sjajna stara osoba koja svojim unucima svakih nekoliko mjeseci šalje pošte iznenađenja.

Sada razmislite možete li si priuštiti nešto od toga na trenutnim prihodima. A ako ne radite, otkud sav taj novac?

U krajnjoj liniji, doći će dan kada želite prestati raditi ili barem morati raditi. Maksimaliziranjem svojih 401 (k) sada (ili što bržim prolaskom do njega) dovodite se u idealan položaj da sa stilom izađete iz radnog svijeta. Što ćete učiniti nakon toga, ovisi o vama.

Rachel Podnos, JDCFP, financijski je planer tvrtke Wealthcare LLC iz Washingtona, DC. Trenutno piše knjigu financijskih savjeta za milenijalce - potražite je kasnije 2019. PamelYellen financijska je istražiteljica, osnivačica Bank On Yourself i autorica dvije najprodavanije knjige New York Timesa. Članak izvorno objavljen 7. rujna 2018.